每天靠車子通勤、接送小孩或跑外送的人，遇到資金缺口的時候常常卡在同一件事，錢要借，車不能停。免留車借款就是為了這個情況存在，車子設定抵押之後照樣開，只是審核條件會比留車嚴一些。這篇文章介紹免留車的優缺點、額度怎麼估，以及哪些狀況適合。
免留車借款是什麼？跟留車差在哪
免留車借款是把名下的汽車或機車當作擔保品向當舖申請借款，手續和動保設定辦完之後，車子不用留在當舖保管，可以原車繼續使用。跟傳統的留車借款比起來，差別就在「車還能不能開」這一件事。
留車借款的做法是把車開到當舖，估價後拿到一筆錢，車子停放在當舖指定的場所保管，還清借款才取回。這段期間車子等於停用，需要通勤或靠車工作的人多半沒辦法接受。
免留車則是設定完抵押權之後，車子照樣開回家，上班、載貨、接送家人都不受影響。相對的，車輛已經設定抵押，這段期間不能轉賣，也不能再拿去別的地方借款。
辦理的時候當舖會查驗車籍資料、行照、車輛狀況和借款人的還款條件，確認收入穩定、車子沒有重大瑕疵或產權糾紛，才會承作免留車。審核比留車嚴一些是有原因的，車子在借款人手上，當舖承擔的風險比較高。
免留車的優點在哪裡？
最直接的一點是生活不用停擺。每天要開車上下班、騎車跑外送、接送小孩上下學的人，留車等於斷了收入來源或打亂家庭作息，資金周轉的同時車子照常使用，對只是短期卡關的人來說彈性大很多。
第二個是速度。銀行車貸要跑層層審核，等上好幾天甚至一週以上，當舖的免留車通常當天就能完成評估、對保和撥款。準備的文件也單純，身分證、第二證件（健保卡或駕照）、行照正本，車貸還沒繳完的話再附上近期繳款證明，半天內大致就能備齊。
還有一點比較少被提到，信用有瑕疵也有機會過件。銀行看的是信用評分，聯徵有紀錄、負債比偏高或曾經遲繳，核貸的難度就高，當舖看的主要是車輛殘值和目前的還款能力，收入穩定、車況良好的話，過去的信用紀錄不完美仍然有談的空間。我們接觸的借款人裡，被銀行婉拒之後才轉過來的占了不小的比例。
免留車要留意的地方
方便是有代價的。第一個是利率通常比留車高，車子在借款人手上，當舖無法直接掌控擔保品，這個風險會反映在利息上，免留車的月息大致落在 2% 到 2.5%，留車有機會壓到 1.5% 到 2%。借款金額大、還款期又拉長的話，這個差距會很明顯，簽約前把總成本算過一次比較踏實。
第二個是審核條件比較嚴。當舖會看職業穩定性、收入證明和近期的繳款紀錄，如果是收入不固定的接案族、車貸長期拖欠，或是車子殘值太低、有重大事故紀錄，多半會建議改成留車，或者額度給得保守一些。免留車的方便是有條件的。
合法的免留車長什麼樣子
正常的免留車只會做動產擔保交易登記，也就是俗稱的動保設定。車輛所有權人仍然是借款人本人，證件也不會離身，年利率換算後不超過 30%，這是《當舖業法》第 11 條的上限。
合約上該有的東西也很固定：借款金額、利息算法、還款方式、提前清償怎麼處理，這幾項都會白紙黑字寫進去。對照這幾點就能判斷對方的做法在不在規矩裡，如果聽到的是要求車輛過戶、要留下身分證正本，或是換算下來年利率超過 30%，那就不是免留車該有的樣子。
免留車可以借多少？額度怎麼估
大方向是車輛市場殘值的七成左右。機車市價大約 15 萬的話，免留車估出來大概 10 萬上下，汽車殘值 30 萬，大概是 21 萬。這只是粗估，實際額度還會被幾個條件拉高或壓低。
車子本身是基礎。新車或五年內的車殘值高，能借到的成數比較好，老車或里程數高的估價就會保守。品牌也有差，保值性好的車款同樣年份能借的額度會高一截。如果車貸還沒繳完，可借的金額要先扣掉剩餘貸款，已經設定過抵押權的車，多半就不再承作免留車。
借款人的條件會決定最後落在區間的哪一端。收入穩定、近期繳款都正常，敢給的成數就高一些，收入不穩或信用紀錄有狀況，可能只剩五到六成。大型重機和進口重機依品牌與車況有機會借到更高的金額，但這類車的條件也會看得更細，車籍、保養紀錄、使用狀況都會查。
想知道自己這台能借多少，最快的方式還是帶著行照和身分證現場估價。各家的估價標準本來就有落差，我們手上的案子裡，同一台車在不同店家估出來差到兩三成的並不少見，多問幾家比較準。
哪些人適合免留車？
最合適的是車子就是生財工具的人。外送員、貨運司機、業務、自營商，留車等於停掉收入來源，免留車幾乎是唯一可行的做法。家裡的主要交通工具也是同一個道理，每天要接送小孩上下學、載長輩就醫、採買，少一台車整個家庭的作息都會亂掉。
短期周轉、手上有穩定收入的人也很適合。臨時的醫療支出、房租、學費，只是這一兩個月資金卡住，案子還在跑，免留車可以快速解套又不影響工作。銀行那邊過不了、但名下有車也有收入證明的人，這條路同樣走得通。
反過來看，有幾種狀況先評估一下再決定會比較好。這陣子剛好用不到車，例如工作改成在家接案、小孩放假不用接送，留車的利率更低、額度也可能更高，把車先放著反而划算。車輛殘值太低或狀況比較差的，免留車不見得承作得了，這時候改用其他動產當擔保品可能更快談成。
分期還沒繳完的機車或汽車能不能辦，答案是可以，當舖會看剩餘分期金額、最近的繳款是否正常、車況與殘值，以及有沒有逾期紀錄。車貸繳到一半、每期都準時、車況良好的話通常願意承作，可借額度會扣掉還欠銀行的部分。車貸已經拖欠好幾期的情況，承作的意願就會低很多。
結論與必知重點
免留車最大的價值，是不用在生活和資金之間二選一。對每天要用車的人來說這是實際可行的周轉管道，代價是利率比留車高一些、審核也嚴一些。
留車還是免留車沒有絕對好壞，只有適不適合。短期用不到車、又想把利息壓低，留車會是比較穩的選項。每天都要開車上下班、送貨或接送家人，免留車才能讓周轉和生活同時進行。動保設定、所有權人是本人、證件不離身、年利率不超過 30%，這四點對得上，條件就在規矩裡。
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免留車借款常見問題 FAQ
當舖免留車可以借多少？
大方向是車輛市場殘值的七成左右。機車市價 15 萬大約能借 10 萬，汽車殘值 30 萬大約 21 萬。實際額度會看車齡、車況、品牌保值性、車貸是否繳清，以及借款人的收入與繳款紀錄。帶行照和身分證現場估價最準，各家的估價標準本來就有落差。
免留車的利息比留車高多少？
免留車的月息大致落在 2% 到 2.5%，留車有機會壓到 1.5% 到 2%。借 10 萬元、借三個月，兩者的利息差大約一千五到三千元。金額大、期數長的時候差距會擴大，簽約前把總成本算過一次比較踏實。
車貸還沒繳完可以辦免留車嗎？
可以。當舖會評估剩餘貸款金額、近期繳款紀錄、車況與殘值。車貸繳到一半、每期準時、車況良好的話通常願意承作，可借額度會先扣掉還欠銀行的部分。車貸已經拖欠多期的情況，承作意願會低很多。
免留車需要保人嗎？
多數當舖的免留車不強制要保人，看的主要是車輛的抵押價值和借款人的還款能力。如果收入不穩定或信用紀錄有狀況，可能會請你提供保人或增加其他擔保品，實際規定各家不同，談的時候問清楚就好。
合法的免留車有哪些特徵？
只做動產擔保交易登記，車輛所有權人仍然是借款人本人，證件不離身，年利率換算後不超過《當舖業法》規定的 30%，合約上載明借款金額、利息算法、還款方式與提前清償的處理。要求車輛過戶或留置身分證正本，就不是免留車該有的做法。
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