開計程車的收入是每天跑出來的，沒有薪轉證明，向銀行申請貸款常常卡在財力文件。計程車借款能不能辦，先看車子登記在誰名下，接著才是額度與利率。這篇文章說明靠行車與自有車的差別、額度怎麼估、利率怎麼換算，以及要準備的文件。
計程車借款可以辦嗎？
可以，前提是車子要登記在司機本人名下，行照上的車主是誰，決定了這台車能不能拿來設定擔保。計程車大致分成兩種，一種是個人計程車或自己全額買下的自營車，行照上的車主就是司機本人，另一種是靠行車，車子登記在車行名下，監理單位也常註記禁止過戶。
個人計程車與自營車的所有權清楚，當舖或融資公司就能依車況估價辦理借款，靠行車在法律上則屬於車行的財產，司機就算每天開，油錢保養都自己付，也沒辦法單獨拿它設定擔保。
靠行車也有例外，車行如果願意出具同意設定擔保的文件，部分業者還是可以受理。車行要承擔車輛被處分的風險，願意配合的多半是跟司機合作很久，或本身有提供週轉協助的車行，申請前先跟車行談過比較實際。我們接觸的計程車司機裡，不少人到了申請那天才發現行照上的車主是車行，所以我們會建議先看一次行照的車主欄，再決定要走哪一條路。
利率方面，向合法當舖辦理的話，依《當舖業法》第 11 條，年利率不得超過 30%，換算月息約 2.5%，第 20 條也規定除了利息與倉棧費，不得收取其他費用。向融資公司或其他民間管道借款則適用《民法》第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分不生效力。兩套規定的上限不同，比較報價前先確認對方適用的是哪一套。
多元計程車也能申請借款嗎？
多元計程車的司機多半是自營身分，只要車子登記在自己名下，一樣能拿車辦理借款。審核看的是車輛價值與還款能力，跑的是一般計程車還是多元計程車，並不影響能不能辦。
如果是跟合作車行租車跑單，車子不在自己名下，就沒辦法用這台車設定擔保，這時候可以改用手上的其他物品，機車、金飾、名錶或高階手機都能估價，額度看物品本身的價值。
多元計程車的借款管道跟一般計程車差不多，融資公司會看車輛殘值、信用狀況與收入證明，審核時間比較長。當舖以車況與車價為主，不調聯徵，估價完當天就能談條件，計息方式則要換算成年利率來比。不管找哪一種，都可以請對方把利率與費用寫進契約或當票，合法立案的業者都做得到。
計程車借款額度和利率怎麼算？
額度主要看車輛殘值，扣掉還沒繳完的車貸餘額之後，再乘上業者願意承作的成數，融資公司通常落在七到八成，當舖依車況估價，彈性稍微大一些。舉例來說，一台市價 60 萬元的計程車，車貸還剩 20 萬元，以七成估算，可借額度大約是 28 萬元。
利率的部分，當舖多半用月息計算，月息 2% 換算成年利率是 24%，比較時要先換成同一個單位。融資公司多用年利率，也有前段利率較低，後段再調高的分段計息方案，每個階段的利率都要看過。
除了利率，開辦費與帳戶管理費這類費用也會墊高實際成本，融資公司的報價可以請對方提供總費用年百分率（APR）試算，這個數字把利息和各項費用都算進去。當舖依法只能收利息和倉棧費，倉棧費最高是收當金額的 5%，而且是整個質當期間合計一次，兩項加起來就是全部的成本。
還款方式也會影響負擔，計程車的收入有淡旺季，選擇可以提前還款，也不收違約金的方案，旺季多跑的收入就能拿來先還本金，利息跟著減少。
車子不在名下，計程車借款還能怎麼辦？
車子是靠行車，車行又不同意設定擔保的話，可以改用其他物品當擔保，機車、金飾、名錶、精品包與高階手機都能估價借款，額度看物品本身的行情，不需要薪轉證明，也不調聯徵，適合短期週轉。
另一條路是向銀行申請信用貸款，部分銀行有針對自營業者的專案，不看薪轉，改用車隊出具的在隊證明、財力證明或近幾個月的存摺往來明細來證明收入，審核會看信用評分與負債比，結果通常要幾個工作天。
不管走哪一條，借之前先算好每個月最少能繳多少，計程車的收入會受天氣、淡旺季和油價影響，以收入掉三成的月份來估還繳得出來的金額，會是比較穩當的借款額度。
計程車借款要準備哪些文件？
以車輛擔保借款來說，基本文件大致相同，各家業者可能再加一兩項。
- 身分證正反面
- 職業駕照
- 行照正本（車主須為申請人本人）
- 強制險保單
- 印鑑證明（部分業者要求）
車貸還沒繳完的話，再附上近期的繳款紀錄，讓業者確認剩餘本金，到當舖辦理則通常會把車開到現場看車況，外觀、內裝與里程數都會影響估價。
申請銀行信用貸款的文件不太一樣，除了身分證與職業駕照，還要準備近三到六個月的存摺往來明細，以及車隊開立的在隊證明或財力證明。
文件齊了之後，多數業者可以先線上初審，條件符合再約時間看車與簽約，整個流程快的話當天撥款，資料不齊或需要補件，就會拖到一週左右。
計程車借款哪些狀況容易被婉拒？
最常見的原因是車輛權屬不符，行照登記在車行名下，就算司機拿得出購車發票，業者一樣沒辦法設定擔保。
向銀行申請時，負債比與信用紀錄也會影響結果，無擔保債務的總額一般以月收入的 22 倍為上限，信用卡遲繳、貸款呆帳，或曾遭強制執行的紀錄，聯徵一查就看得到。當舖不調聯徵，主要看車況與車價，信用紀錄不影響能不能辦。
另一個常見狀況是資料前後對不上，例如收入證明跟存摺流水的金額差太多，或是聯絡電話打不通，住址又跟戶籍不符，審核人員會因此多問好幾輪。照實際收入申報，比拉高數字更容易過件。
結論與必知重點
計程車借款能不能辦，先看行照上的車主是不是自己，個人計程車與自營車可以直接拿車估價，靠行車要車行同意，不然就改用機車、金飾、名錶這類物品當擔保。
利率方面，當舖依《當舖業法》年利率上限 30%，除了利息與倉棧費不能收其他費用，融資公司與民間借貸適用《民法》16% 的上限。比較報價時把月息換成年利率，費用一併算進去，額度則以收入最差的月份也繳得起為準。
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計程車借款常見問題 FAQ
計程車可以借款嗎？
可以，但要看行照登記在誰名下，個人計程車或自營車的車主是司機本人，可以直接向當舖或融資公司辦理。靠行車登記在車行名下，需要車行出具同意文件，否則可以改用機車、金飾或名錶這類物品當擔保。
多元計程車可以借款嗎？
可以，車子登記在自己名下就能拿車辦理，審核看的是車輛價值與還款能力，跑一般計程車或多元計程車都一樣。跟車行租車跑單的話，車子不在名下，就要改用其他物品擔保，或申請銀行的自營業者信貸專案。
計程車借款利率多少？
當舖依《當舖業法》第 11 條，年利率上限 30%，月息約 2.5%，另外只能收倉棧費，上限是收當金額的 5%，整個質當期間合計一次。融資公司與其他民間借貸適用《民法》第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分不生效力。實際利率依車況與借款條件而定。
計程車司機沒有薪轉證明可以借嗎？
可以，用車子或其他物品擔保的借款不看薪轉，主要看擔保品的價值，申請銀行信用貸款的話，部分銀行接受車隊的在隊證明、財力證明，或近三到六個月的存摺往來明細作為收入證明。
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