機車借款額度能借多少？成數、實拿金額與押車免留車的差別

打電話問了幾家，機車借款額度從 2 萬到 5 萬元都有，廣告上又寫著最高 30 萬。能借多少，看的是車子現在的殘值與車況，也看押車或免留車，以及走的是哪一條管道。這篇文章說明成數怎麼抓、實拿金額怎麼算，以及簽約前要確認的費用。

機車借款額度能借多少？

能借多少，看的是這台車現在值多少，不是當初買多少，業者參考中古車行情，再依廠牌、車齡與車況打成數，常見落在估價的六到八成。以車齡三年、行情約 5 萬元的機車來算，六到八成大約是 3 萬到 4 萬元。

利率的法規分兩套，不要混用，機車是動產，向合法當舖質當依《當舖業法》第 11 條，年利率不得超過 30%，換算月息 2.5%。向融資公司或其他民間管道借款，則適用《民法》第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分不生效力。看到報價先確認對方適用哪一套。

廣告寫的最高額度是上限，實際還是要帶車現場估，我們接觸的借款人裡，同一台車在不同店家差上幾千元是常見的事，問兩三家再決定比較有依據。

利息的基本算法是借款金額乘上月息，向當舖借 10 萬元、月息 2.5%，每個月利息 2500 元，本金另外結清。分期方案則是本金與利息一起攤還，下表以年利率 15.75%、本息平均攤還試算，實際金額以核准的合約為準。

借款金額	12 期月付	24 期月付	36 期月付
10 萬元	約 9061 元	約 4884 元	約 3503 元
5 萬元	約 4531 元	約 2442 元	約 1752 元
3 萬元	約 2718 元	約 1465 元	約 1051 元

期數拉長，月付變輕，總利息卻變多，同樣借 10 萬元，12 期總共還約 10.9 萬元，36 期約 12.6 萬元，兩者差了將近 1.7 萬元。我們會建議先抓自己能還的月數，再回推借多少，成本比較控制得住。

核貸 10 萬元不等於拿到 10 萬元，動保設定費與開辦費多半直接從撥款金額扣除，機車動保規費的行情約 4000 到 5500 元，實拿大約 9.4 萬到 9.6 萬元。送件前至少要問到三個數字，扣完所有費用的實際撥款金額、每期月付金，以及把利息與費用一起換算的總費用年百分率。

當舖這一端的費用只有兩項，依第 20 條，除了利息與倉棧費不得收取其他名目，倉棧費上限是收當金額的 5%，整個質當期間合計一次。第 19 條也規定不得預扣利息及費用，撥款時拿到的是足額現金。

估價的起點是這台車在二手市場還能賣多少，車齡越新、車款越熱門，轉手越快，成數就越高。主流的速克達與重機行情查得到、需求穩定，是最好估的一類。車齡超過十年的老車殘值有限，銀行與融資公司多半不承作，當舖仍然可以估。

同年份同車款估出來差幾千元，差別在車況，現場會看的項目整理如下。

收入與信用影響的是另一半，當舖主要看車，銀行與融資公司會查聯徵並檢視收入證明。已經背著其他貸款或卡費循環的話，每個月可運用的錢被壓縮，核出來的金額會保守一些。財力證明紮實，有時候可以補上車齡的弱勢，薪轉存摺、扣繳憑單與勞保資料一次備妥，再附上保養紀錄，估價時比較有說服力。

押車是把機車留在店家，車在對方手上，額度通常較高，利率也較低，免留車則可以照常騎，店家看不到車，改用身分與財力審核補足，額度會打折。以殘值約 6 萬元的車來說，押車可能借到 5 萬到 5.5 萬元，免留車大約落在 4 萬元上下。

每天要騎車通勤或送貨的人，車被押走等於斷了收入，選免留車、少借一點比較實際。家裡還有其他代步工具、只是短期週轉的話，押車能用比較低的成本借到比較多。

門檻不複雜，民法成年是 18 歲，車主必須是本人，家人名下的車要由車主本人到場辦理。車籍也要清楚，失竊或遭查封的車不能收。持有期間的要求各家不同，送件前先問。

流程是先電話或線上預估，再到店驗車估價，接著審核與照會，條件談定簽約，免留車要到監理單位辦動產擔保設定，最後撥款。當舖資料齊的話當天完成，融資公司約一到三個工作天。

被婉拒的原因多半是這幾項，聯徵有呆帳或近期遲繳，帳戶被列為警示戶，車輛已有動保設定或貸款未清，申請資料前後對不上。出發前可以先到動產擔保交易公示查詢系統查車籍，省下白跑一趟的時間。

辦免留車的話會辦理動產擔保設定，設定期間車輛無法任意過戶，規費依監理單位公告收取，簽約前先確認由誰負擔。還清之後動保不會自動解除，要向業者索取清償證明並辦理塗銷，否則日後賣車或再借款都會卡住。

口頭承諾沒有寫進合約就沒有依據，當場請對方補上書面條款，當舖這一端的規則寫在當票上，借款金額、利率、倉棧費與滿當期限都有欄位，簽名前逐欄看過。滿當期限依第 21 條不得少於三個月，期滿後五日內可以取贖或付清利息順延。