機車借款免留車是把名下的機車設定給當舖當擔保，車子照樣騎、不用留在店裡。對每天要騎車通勤或跑外送的人來說，這是少數能同時解決資金和交通的做法。這篇文章介紹申請條件、額度怎麼估、利息怎麼算，以及整個流程要跑多久。
機車借款免留車是什麼？
用名下的機車作擔保向當舖申請一筆借款，辦完手續和動保設定之後，車子不用停放在對方那裡，還是可以繼續騎去上班、接送小孩或處理日常大小事。
跟一般機車借款最大的差別在車輛的保管權。傳統的留車方式會把機車實體留置在當舖倉庫，對方握有擔保品，風險相對低，免留車是借款人繼續使用車輛，當舖手上只有權狀和動保設定，所以審核條件會嚴一點、利率也可能高一些。
會用到這種方式的通常是每天騎車通勤的上班族、需要接送家人的家庭主婦或主夫，以及跑外送、跑業務的自營工作者。車子一停就等於斷了收入來源或生活動線，留車在這些情況下並不實際。
免留車跟留車差在哪？
最直接的差異就是車在誰手上。留車借款要把機車停放在當舖指定地點，通常會收倉棧費，但因為對方握有實體擔保品，審核相對寬鬆，額度談得比較高，利息也有機會壓低。免留車是車子照騎不誤，方便性大增，當舖承擔的呆帳風險跟著提高，就會用比較嚴格的條件來把關。
條件上的差異集中在幾個地方。免留車要求借款人年滿 18 歲、必須是車主本人，需要提供工作證明或薪轉紀錄，有些當舖會要求加保人，車輛也不能有其他貸款或設定。留車的話這幾項會鬆動一些，沒有固定收入也可能談得成，因為當舖手上有車可以變現。
利息也有落差。留車借款的月息通常落在 1% 到 2% 之間，另外加計倉棧費。免留車的月息可能拉高到 1.5% 到 2.5%，但省下倉棧費和來回取車的時間。額度方面，留車有機會拿到車價的八成甚至更高，免留車大多在五成到七成之間，實際數字還是要看條件和車況。
另外有一個常被混在一起講的區別。當舖是政府立案、受《當舖業法》規範的實體店家，可以收當各種動產，利息上限是月息 2.5%。融資公司屬於金融周邊業者，審核流程比較像銀行，彈性小一些。兩種都能辦免留車，運作邏輯不太一樣，談之前先確認對方是哪一種。
機車免留車可以借多少？
額度沒有固定公式，主要看這台機車值多少錢。當舖會評估廠牌、出廠年份、里程數、外觀和內裝狀況、有沒有改裝或事故紀錄，再對照二手市場的行情價。
一台五年內的主流品牌速克達，車況正常、沒有重大刮損或泡水，市價大概落在 4 到 6 萬，免留車的額度通常能談到 2 到 4 萬。十年以上的老車殘值剩不到 2 萬，能借的就只有幾千到一萬出頭。大廠的熱門車型二手行情穩，額度會比較漂亮，水貨或冷門品牌的行情本來就不好，出價自然保守。車輛還有分期貸款未繳清的話，可貸額度要扣掉銀行或融資公司的債權部分。
| 車齡 | 市價估算 | 免留車額度範圍 | 留車額度範圍 |
|---|---|---|---|
| 3 年內 | 5 到 8 萬 | 2.5 到 5.6 萬 | 4 到 6.4 萬 |
| 3 到 5 年 | 3 到 5 萬 | 1.5 到 3.5 萬 | 2.4 到 4 萬 |
| 5 到 10 年 | 1.5 到 3 萬 | 0.8 到 2 萬 | 1.2 到 2.4 萬 |
| 10 年以上 | 0.5 到 1.5 萬 | 0.3 到 1 萬 | 0.4 到 1.2 萬 |
想借到 10 萬，機車市價至少要有 15 到 20 萬，而且條件要夠好，工作穩定、收入證明齊全、信用正常，最好再加一個保人。一般通勤機車很難到這個價位，多半要是大型重機或進口車款。實務上多數機車免留車的額度落在 1 萬到 5 萬之間，超過就要看個案。
額度談不攏的時候可以加保人或補上其他財力證明，有些當舖會因此把成數往上調。不過保人要負連帶責任，出事了對方得跟著還錢，為了多借一點就隨便找人作保並不划算。
申請條件跟要準備的文件
基本條件很單純，年滿 18 歲、具備完全行為能力、機車登記在自己名下、車輛沒有被法院查封或其他設定。未成年，或是車主掛在家人名下，就要先過戶到本人名下再談。
文件也不複雜。必備的是雙證件、機車行照，以及新領牌照登記書或過戶登記書用來證明車主身分。辦免留車的話多數當舖還會要工作證明或收入證明，薪資單、勞保明細、在職證明、營利事業登記證都可以，目的是確認還款能力。有些會加要戶籍謄本、財產清冊或存摺封面影本，不一定每家都需要，備齊了審核會快一點。機車還在分期中的話，帶上貸款餘額證明或繳款紀錄，當舖才知道可貸空間有多少。
保人的部分看各家規定和借款人條件。有正職工作、收入穩定、信用正常的話通常不用，接案族、打工族或收入不固定的，可能會請你找一個有穩定收入的保人來分擔風險。保人一樣要準備雙證件和收入證明，而且要到場簽約，只給影本不行。
臨櫃辦理的時候，當舖人員會檢查車輛外觀、核對車身號碼跟引擎號碼、確認里程數和功能。車況跟先前描述有出入的話，額度會當場調整，所以事前把車整理一下、該修的小毛病先處理掉，對估價比較有利。
會不會查聯徵或影響信用？
當舖借款不會調閱聯徵紀錄，這是跟銀行貸款最大的差別。聯徵中心的服務對象是銀行、信用合作社、農漁會這些受金管會監管的金融機構，當舖不在這個體系裡，沒有權限也沒有義務去查信用報告。
對信用有瑕疵或負債比偏高的人來說，這一點很關鍵。有信用卡循環、貸款遲繳、協商紀錄甚至呆帳，只要有車、有收入，還是有機會借得到，只是條件會保守一點。反過來說，信用良好但因為負債比超過月收入 22 倍被銀行婉拒的人，當舖不看這個限制，照樣可以談。我們接觸的案子裡，卡在 22 倍這一關的其實不少。
不查聯徵不等於不留紀錄。當舖會要求簽動產擔保交易登記，這筆設定會登錄在監理站系統，之後想把車賣掉或再拿去別的地方借款，對方一查就知道這台車已經有債權人。還清借款之後記得要當舖出具清償證明，並且到監理站辦理塗銷，不然設定會一直掛在車上。
會不會影響信用，要看還款狀況。正常繳息和還本的話，這筆借款只有當舖知道，不會出現在聯徵報告上。但如果拖欠不還、被聲請支付命令或強制執行，這些法院紀錄就會進入司法系統，間接影響信用評分和往後的貸款審核。
順帶一提，自己查聯徵不會被扣分。聯徵中心從 2016 年開始就不讓金融機構看到民眾自行查詢的紀錄，用意是鼓勵大家定期檢視自己的信用狀況。真正會影響評分的是金融機構為了審核新業務調閱的紀錄，短時間內被多家銀行查詢，系統會判定急需資金、風險提高。
利息怎麼算才不吃虧？
當舖借款的利息受《當舖業法》規範，合法上限是月息 2.5%，換算年息就是 30%。這個數字比銀行信貸高，對應的是不查聯徵、不看負債比、審核寬鬆這些條件，風險反映在利率上。
實務上機車免留車的月息通常落在 1.5% 到 2.5% 之間。有穩定工作、收入證明齊全、車況好、願意加保人的話，有機會壓到 1.5% 甚至更低，條件普通的話多半就直接報 2% 到 2.5%。我們會建議把月息、有沒有其他費用、計息方式這三件事一起問，只比月息很容易漏掉後面兩項。
計息方式要先問清楚。多數當舖採按月計息，借一萬元、月息 2%，每個月付 200 元利息，本金另計。有些會用按日計息，把月息換算成日息再乘以實際天數，這種算法對提前還款的人比較有利。要注意的是《當舖業法》第 19 條明定不得預扣利息及費用，借一萬就是拿到一萬，先扣掉第一個月利息只給 9,800 的做法並不合規。
除了利息還要看有沒有其他費用。倉棧費是留車才會收，免留車通常不用付。依《當舖業法》第 20 條，當舖除了利息和倉棧費以外不得收取其他費用，所以手續費、服務費、動保設定費這類名目都沒有法源，簽約前把總費用問清楚並要求寫進合約，比事後爭執有用得多。
比較的時候把所有成本一起攤進去看年百分率，會比只看月息準確。只看月息 2% 覺得還好，沒把其他支出算進去，實際負擔會比想像中重。多問幾家、細看合約、開口談，條件好或有人介紹的客人，有些當舖會給折扣，不開口對方通常不會主動降。準時還款、不遲繳同樣有用，往來紀錄好的客人談續借或調降利率都比較順。
申請流程要多久才拿到錢？
比銀行貸款快很多，通常當天就能完成，六個步驟跑完就撥款。
- 諮詢估價：打電話或到店裡問，告知廠牌、年份、車況和想借的金額，對方會給初步估價和利率範圍。這個階段不用帶證件。
- 準備文件：確定要辦就備齊雙證件、行照、新領牌照登記書、收入證明，約時間到店面辦理。
- 車輛鑑價：實際看車、拍照、核對車身號碼和引擎號碼、試發動確認功能，再給出正式額度和利率。這一關可以談。
- 簽約對保：談妥條件後簽當票，上面會載明借款金額、利率、還款方式和違約處理。簽名前逐條看過，有疑問當場問。
- 動保設定：到監理站辦理動產擔保交易登記，把機車設定給當舖作為債權擔保。沒做設定的免留車沒有法律保障，通常也不會放款。
- 核貸撥款：設定完成後撥款，現金或匯款都可以。
快的話 2 到 3 小時就搞定，慢一點要半天到一天，卡點多半在動保設定。當舖有配合的代辦人員，當天來回監理站就辦完，遇到要自己跑或監理站公休，就得等到隔天。銀行信貸從送件到撥款通常要 3 到 5 個工作天，還有電話照會、補件、對保這些程序，急用錢的時候差別就出來了。
快不等於草率。正因為流程簡單，合約內容和對方的資格更要自己看過。合法當舖會把營利事業登記證、當舖業許可證掛在店內明顯處，利率和費用也會清楚標示，這是《當舖業法》第 11 條的要求。願意給書面合約、把數字寫清楚的店家，往來起來單純得多。
結論與必知重點
機車借款免留車解決的是「要錢也要車」這個困境，代價是條件比留車嚴一些、利率也可能高一點。額度看車輛殘值，多數落在 1 萬到 5 萬，月息落在 1.5% 到 2.5%、法定上限是 2.5%，流程當天就能跑完，卡點在動保設定。
借之前先評估還款能力。短期周轉、一兩個月內能還清的話，利息負擔還算可控，要長期借、慢慢還的話，累積下來的利息就要先算清楚。所有條件都要寫進合約、動保設定要確實辦理、還清後記得拿清償證明去塗銷。
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機車借款免留車常見問題 FAQ
機車借款免留車可以借多少？
額度看機車市價和借款人條件，免留車大約是車價的五成到七成。市價 5 萬、車況良好、有穩定工作的話大概能借 2.5 萬到 3.5 萬，市價 15 到 20 萬的車款條件夠好，有機會借到 10 萬。實務上多數落在 1 萬到 5 萬之間，確切數字要鑑價後才知道。
機車借款 10 萬實拿多少？
依《當舖業法》第 19 條不得預扣利息及費用，核貸 10 萬就是撥 10 萬，利息按月收。第 20 條也規定除了利息和倉棧費之外不得收取其他費用，所以手續費、動保設定費這類名目都沒有法源。簽約前把總費用和實際撥款金額問清楚就不會有爭議。
機車借款會查聯徵嗎？
當舖不會查聯徵，這跟銀行貸款不同。當舖不在聯徵中心的服務對象裡，沒有權限調閱信用報告，所以有信用瑕疵或負債比過高一樣可以申辦。不查聯徵不代表沒紀錄，動產擔保設定會登錄在監理站系統，還清後記得去塗銷。
機車免留車的月息大概多少？
《當舖業法》第 11 條的上限是年利率 30%，換算月息 2.5%。實務上機車免留車落在 1.5% 到 2.5% 之間，工作穩定、收入證明齊全、車況好或願意加保人的話有機會壓低。留車因為當舖握有車輛，月息通常是 1% 到 2%，但要另外加計倉棧費。
辦免留車一定要做動保設定嗎？
是的。動產擔保交易登記是免留車的法律基礎，沒有設定，當舖對這台車沒有保障，通常不會放款。設定會登錄在監理站系統，還清借款後由當舖出具清償證明，再到監理站辦理塗銷，設定才會解除。
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