拿東西到當舖借錢之前，多數人最想先問清楚的就是利息怎麼算。當舖業法把年利率的上限訂在 30%，換算成月息大約 2.5%，另外還有一筆倉棧費。這篇文章介紹當舖利率的法定上限、分利怎麼換算、按月計息的規則，以及三種還款方式的利息差異。
當舖利率的法定上限是多少？
依《當舖業法》第 11 條，當舖必須在營業場所明顯的位置揭示以年率為準的利率，而這個年率最高不得超過百分之三十。換算成月息大約是 2.5%，借 1 萬元每個月的利息就是 250 元。這條線也是判斷一家當舖合不合法最直接的依據。
實務上各家會在年利率 24% 到 30% 之間浮動，擔保品是汽車還是黃金、店家規模大小都會造成差異。以借 10 萬元來看，年利率 30% 每個月是 2,500 元，降到 24% 就是 2,000 元，一年下來差 6,000 元，所以多問幾家再決定還是有意義的。
我們接觸的借款人裡，最常問的其實不是利率多少，而是「那我每個月到底要繳多少」。把年利率、倉棧費和借款天數三個變數放在一起算過一次，數字就清楚了。
「分」是什麼意思？怎麼換算回年利率
當舖業界習慣用「分」講月利率，1 分就是 1%，2.5 分就是 2.5%。借 3 萬元、月息 2.5%，每個月的利息是 750 元，一個月後連本帶利還 30,750 元。
換算方式記起來之後，聽到報價就能自己算一次。有人報 3 分利，那是月息 3%、年利率 36%，已經超過法定的 30%，這樣的條件並不在當舖業法允許的範圍裡。
當票上應該要看到哪些數字
借款前先確認寫的是年利率還是月利率。合法登記的當舖會把以年率為準的利率、利息的計算方式和倉棧費的金額都載明在當票上，這幾項本來就是《當舖業法》第 11 條要求揭示的內容。
如果拿到的當票只寫一個「2.5」而沒有註明單位，或是計算方式帶過去沒說明，當場請對方補齊就好。願意把數字寫清楚的店家，後續的往來通常也單純得多。
當舖利息怎麼算？按月計息有一套規則
當舖跟一般信貸按日計息不同，依《當舖業法》第 19 條是按月計息，而且有一套固定的進位方式。先知道這套規則，才估得準實際要付多少。
不滿一個月算一個月，滿月後的五日不計息
條文寫得很具體：質當物在一個月內取贖的，一律以一個月計算利息及費用，逾月之後的最初五日不計算，超過五日以半個月計算，超過十五日以一個月計算。同一條也規定不得預扣利息及費用。
換成實際天數，借 3 天跟借 28 天的利息一樣，都算一個月。借 32 天因為只多了五天，仍然算一個月。借 38 天算一個半月，借 46 天就算兩個月。短期周轉的人其實吃得到這套規則的好處，多用幾天不見得會多付。
利息與倉棧費怎麼加起來
以拿機車去借 10 萬元、年利率 30%（月息 2.5%）為例，不同的借款天數算出來是這樣。
| 借款時間 | 計息月數 | 利息計算 | 倉棧費（上限 5%） | 總計 |
|---|---|---|---|---|
| 20 天 | 1 個月 | 10 萬 × 2.5% ＝ 2,500 元 | 5,000 元 | 7,500 元 |
| 38 天 | 1.5 個月 | 10 萬 × 2.5% × 1.5 ＝ 3,750 元 | 5,000 元 | 8,750 元 |
| 70 天 | 2 個月 | 10 萬 × 2.5% × 2 ＝ 5,000 元 | 5,000 元 | 10,000 元 |
倉棧費是《當舖業法》第 20 條允許收取的項目，用來支應保管、倉儲和監控設備的成本。上限是收當金額的 5%，而且整個質當期間（含順延）合計就是這個數，取贖的時候一次結清，不會每個月各收一次。
除了當舖利率，還會收哪些費用？
當票上會出現的收費項目就是利息和倉棧費兩項。《當舖業法》第 20 條寫得很明白，當舖除了計收利息及倉棧費之外不得收取其他費用，倉棧費的最高額也不得超過收當金額的百分之五。
利息
以月息計算，法定上限換算下來是年利率 30%、月息 2.5%，借 1 萬元每個月最多 250 元。多數合法當舖會收在接近上限的位置，因為這類放款期間短、金額集中，跟長天期的銀行貸款結構本來就不一樣。
倉棧費
倉棧費是保管典當物的費用，汽機車要有停車空間，黃金珠寶要有保險箱和監控設備。法規把上限訂在典當金額的 5%，借 1 萬元最多 500 元，整個質當期間合計收一次。兩個月後才贖回，這 500 元也不會變成 1,000 元。
「當舖利息 750」是什麼意思？
有人聽過「每萬元 750」這種講法，這個數字是把每個月的利息 250 元和一次性的倉棧費 500 元加在一起。第一個月看起來是 750 元，倉棧費結清之後，後面每個月回到 250 元。
弄懂這個組成，比較不同店家的報價時就有了共同的基準：先問年利率多少，再問倉棧費怎麼收、收幾次，兩個數字放在一起才是實際成本。當舖走的本來就是短期周轉，借款期間越短，利息累積得越少，所以多數人會抓在幾個月內處理完。
當票上不會出現的收費項目
條文既然寫明只能收利息與倉棧費，其他名目就不在允許的範圍。常見的像是開辦費、鑑價費、提前清償的違約金，或是續當時另外加收的手續費，這些都沒有法源，續當只會重新計收利息與倉棧費。遇到這類項目可以當場提出來確認，需要的話也能向所在縣市政府的商業主管機關詢問。
三種還款方式的利息差多少？
當舖的還款彈性比銀行大，不必綁約，也沒有固定的還款期數，可以隨借隨還。實際付出的利息會因為還款方式而有落差，最常用的三種是一次清償、本金加計利息平均攤還，以及有多少還多少的定期彈性還款。我們會建議先抓出大概多久能還得完，再回頭挑還款方式，順序反過來容易選到不合用的。
一次清償
在滿當日之前把本金、利息和倉棧費一次還清，取回典當物並結清當票。借 10 萬元、借滿一個月，利息是 2,500 元，加上一次性的倉棧費最多 5,000 元，到期結清 107,500 元。借款期間最短，利息累積得最少，短期內就有資金回流的話，這種方式的總成本最低。
本金加計利息平均攤還
每個月還固定的一筆，把本金、利息和倉棧費平均分攤在約定的期限內。因為本金逐月往下降，同樣的期數下，利息會比只繳息的方式少一些，代價是每個月的金額比較高。不用每個月重新算該還多少，收入穩定、想按進度結清的人多半選這種。
定期彈性還款
手上有多少還多少，已經還掉的本金不再計息。借 1 萬元、月息 2.5% 是 250 元，第一個月先還 5,000 元本金，第二個月的利息就降到 125 元。
某個月周轉比較緊，也可以只繳當月利息把質當期間順延，不會立刻流當。收入不固定的接案者、小店家用這種方式壓力最小。
| 還款方式 | 適合的情況 | 利息怎麼累積 | 單月負擔 |
|---|---|---|---|
| 一次清償 | 短期周轉，資金很快回流 | 借一個月 2,500 元，倉棧費另計一次 | 到期一次結清 |
| 本息均攤 | 收入穩定，想按進度結清 | 本金逐月下降，利息跟著減少 | 每月固定一筆 |
| 定期彈性還款 | 收入不固定的接案者、小店家 | 還多少本金就少算多少利息 | 最低只繳當月利息 |
質當期限依《當舖業法》第 21 條不得少於三個月，滿期後五日內仍然可以取贖，或是付清利息辦理順延。屆期沒有取贖也沒有順延，質當物的所有權就會移轉給當舖。抵押的是汽車、黃金這類價值高的物品，按時繳息或提前結清會安心一些。
繳不出當舖利息的時候可以怎麼處理？
短期周轉不過來、利息或順延的費用一時繳不出來，合法的處理方式有幾種，越早提出來，能談的空間越大。
先跟當舖談延長期限
第一時間聯絡承辦的店家把狀況說明白，合法經營的當舖多半願意調整。可以談的方向包含把還款期限往後延、改變繳息的頻率，或是先維持利息正常繳納、本金等資金到位再處理。
主動溝通爭取到的緩衝，通常比拖到逾期之後再被動處理好得多。
滿當期後還有五日可以用
《當舖業法》第 21 條給了五日的緩衝。滿當日如果是 3 月 15 日，到 3 月 20 日之前都還可以付清利息辦理順延，或是直接把典當物取回。這五天過了仍然沒有動作，所有權才會移轉。
讓典當物流當，結清這筆借款
評估之後確定本金還不出來，也可以選擇讓典當物流當。流當之後借款關係就結束，不必再負擔後續的利息或本金，這是當舖制度對借款人的一層保障，債務不會一直往上滾。要留意的是已經繳過的利息不會退還，典當物市價高於借款金額的部分也拿不回來，所以金飾、名錶這類保值的物品，籌得出錢還是優先贖回。
用代償把多筆借款整合成一筆
手上同時有幾筆借款的時候，可以找合法當舖辦理代償整合，由業者先清償條件比較不利的那幾筆，轉成單一筆、利率與費用都寫在當票上的方案。每個月只需要對一個窗口繳款，繳款日和金額都單純，原本有逾期的紀錄也有機會隨著正常繳款慢慢修復。整合之前把各家的年利率和倉棧費一起算過一輪，確認條件確實比原本好再決定。
結論與必知重點
當舖利率的法定上限是年利率 30%、月息 2.5%，收費項目只有利息和倉棧費兩項，倉棧費上限是收當金額的 5%，整個質當期間合計收一次。計息採按月進位，不滿一個月算一個月，滿月後的最初五日不計息。
還款方式會直接影響利息累積的速度，短期內能還清就選一次清償，收入穩定可以用本息均攤按進度結清，收入不固定則適合有多少還多少的彈性還款。質當期限最少三個月，滿期之後還有五日可以取贖或順延，這五天是最後的緩衝。
如果你手上有汽機車、黃金或名錶想先估一下能借多少，iPawn當舖網 可以幫你把年利率、倉棧費和每個月要繳的金額算出來，條件都會寫進當票，拿去跟其他家比較過再決定也沒問題。
當舖利率常見問題 FAQ
當舖利率的法定上限是多少？
依《當舖業法》第 11 條，當舖揭示的年率最高不得超過百分之三十，換算成月息大約 2.5%，借 1 萬元每個月的利息是 250 元。實務上各家會在年利率 24% 到 30% 之間浮動，超過 30% 就不在法規允許的範圍裡。
當舖說的「分利」是什麼意思？
當舖業界習慣用「分」講月利率，1 分就是 1%，2.5 分就是 2.5%。借 3 萬元、月息 2.5%，每個月的利息是 750 元。如果對方報 3 分利，那是月息 3%、年利率 36%，已經超過法定上限，可以直接請對方說明。
當舖利息怎麼算？是按日還是按月？
依《當舖業法》第 19 條是按月計息。一個月內取贖的一律算一個月，逾月之後的最初五日不計算，超過五日算半個月，超過十五日算一個月。借 32 天仍然只算一個月，短期周轉的人吃得到這套規則的好處。
當舖除了利息還能收哪些費用？
依《當舖業法》第 20 條只能收利息和倉棧費兩項。倉棧費是保管典當物的費用，上限是收當金額的 5%，整個質當期間合計收一次，取贖時結清。開辦費、鑑價費、提前清償違約金這些名目都沒有法源。
繳不出當舖利息會怎麼樣？
先跟當舖聯絡談延長期限或調整繳息方式，多數店家願意調整。質當期限最少三個月，滿期後還有五日可以取贖或付清利息順延。真的無力償還也可以選擇流當，借款關係隨之結束，只是已繳的利息不會退還。
延伸閱讀：當舖借款完整指南：利率上限、流當規則與 6 個避雷重點、當票是什麼？典當借款必懂的 9 大記載事項與過期處理、續當流當怎麼選？3 個月沒繳息就失去物品所有權
